KB국민카드 'BNPL' 구축, 카드사 러시 신호탄 될까

카드사들 수익구조 다변화·MZ 고객 확보 활로…"저신용 차주 리스크 잘 살펴야"KB국민카드가 BNPL(Buy Now Pay Later, 선구매 후결제) 서비스를 도입한다. 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 확산 이후 빅테크를 중심으로 국내에서도 BNPL서비스가 시행된 상황에서 본격적인 시장 경쟁을 위해 카드업계에서는 처음 뛰어든 것이다. KB국민카드는 이를 통해BNPL 서비스에 익숙한 MZ세대 고객을 확보한다는 전략이다.19일 금융권에 따르면 전날 KB국민카드는 사내 벤처 '하프하프' 팀이 다날과 BNPL 결제 서비스 구축·운영을 위한 업무 제휴 계약을 체결했다.KB국민카드 사옥 전경. [사진=KB국민카드]양사는 이를 통해 KB국민카드의 신용평가·채권관리 노하우와 다날의 통합 결제 관련 디지털 인프라를 융합한다는 계획이다. 특히 비금융정보 기반의 대안신용평가 시스템을 공동으로 구축한 뒤, 올해 3분기에 차별화된 BNPL 결제 서비스를 국내 시장에 선보일 예정이다.BNPL은 말 그대로 소비자가 상품 구매 시 부족한 결제금액을 후불로 분할납부하는 방식이다. 신용카드 할부와 유사한 결제방식이다. 다만, BNPL과 신용카드는 고객별 결제 한도 산정방식에 차이가 있다.신용카드는 신용점수와 소득 등 금융정보를 바탕으로 결제 한도를 부여한다. 반면 BNPL은 비금융정보 등을 활용한 대안신용평가 중심으로 결제 한도를 부여함으로써 금융정보가 부족한 '씬파일러(Thin Filer)'도 이용할 수 있는 서비스다.지난 2005년에 스웨덴에서 처음 도입된 BNPL 서비스는 전 세계적인 코로나19 확산으로 전자상거래시장이 커지면서 급성장했다. 현금·직불형 카드의 이용 비중이 높은 호주, 독일, 스웨덴 등을 중심으로 시장이 확대됐다. 뱅크오브아메리카(BOA)는 오는 2025년까지 BNPL 글로벌 시장 규모가 1조 달러까지 성장할 것으로 전망한다.국내에서도 성장세가 매섭다. 지난 2021년 4월 BNPL을 선보인 네이버파이낸셜은 출시 8개월 만에 가입자 27만명, 거래금액 330억원을 달성했다.별도의 신용평가 절차 없이 이용할 수 있는 BNPL 서비스 특성상, 소비 욕구는 높지만 신용도는 낮은 이들의 접근이 쉬워 MZ세대에게 큰 인기를 끌고 있다. 미국의 경우 MZ세대가 전체 사용자의 75%를 차지한다.BNPL 결제 흐름 [사진=금융결제원]하나금융경영연구소에 따르면 MZ세대는 신용이 낮아 신용카드를 만들지 못하는 경우가 있고 온라인 쇼핑 시 체크카드로 고가 상품 구매의 어려움이 있어 신용카드 대체 수단으로 BNPL을 이용한다. KB국민카드가 BNPL 서비스에 뛰어든 것도 이 때문이다.KB국민카드를 시작으로 카드 업계 전반으로 BNPL 서비스가 확대될 조짐도 보인다. 신한·롯데카드 등 복수의 카드사들이 관련 서비스 구축을 검토 중이기 때문이다.카드사들은 이미 신용공여 서비스를 제공하고 있기 때문에 네이버파이낸셜·토스 등과는 달리 금융규제 샌드박스 없이 바로 서비스를 할 수 있다는 이점도 있다.갈수록 줄어드는 가맹점 수수료·DSR(총부채원리금상환비율) 규제로 수익성 악화에 처한 카드사들이 비교적 쉽게 수익구조를 다변화할 수 있는 활로인 셈이다.여신금융 전문가들은 소비자들의 결제 수단 확대와 수익구조 다변화 의미로는 긍정적이라고 평하면서도 카드사들이 서비스 구축에 신중할 필요가 있다고 조언했다.서지용 상명대학교 경영학부 교수는 "씬파일러들은 금융거래가 많지 않고 검증이 되지 않은 저신용 차주인 만큼 차주 리스크가 있다"면서 "우선 결제하고 추후에 상환하지 않는 미결제 위험성이 크다"고 설명했다.BNPL 서비스로 인한 부작용을 경계하는 목소리도 있다. 일반적으로 신용점수가 낮으면 카드 발급이 어렵지만, BNPL의 경우 이와 상관없이 일정 금액까지는 후불 결제 서비스를 받을 수 있다는 점에서 자칫 지불 능력을 고려하지 않은 소비가 일어날 수 있단 지적이다.강현구 금융소비자연맹 금융국장은 "개인들 입장으로서는 소비할 수 있는 수단이 다양해지고 넓어진다는 의미가 있으면서도 지출 여력이나 상환 능력이 없는 가운데 소비부터 하는, 과소비 문화가 우려된다"고 전했다.