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# 충남 홍성에서 비철금속 중소기업을 운영하는 A씨는 은행 대출을 신청했다가 곤혹스러운 경험을 했다. A씨는 “은행에서 신용등급 하향을 이유로 금리를 종전보다 3배나 올리겠다고 했다”며 “신용점수가 더 떨어져 원리금 상환 요 취급액 구가 들어오면 꼼짝없이 회사 문을 닫을 수밖에 없는 상황”이라고 하소연했다.
올해 들어 신용등급 강등으로 은행 대출에서 소외되는 C등급 중소기업 비율이 통계가 시작된 2021년 상반기 이후 최고 수준으로 높아졌다. D등급 이하는 사실상 부도로 분류된다. 올 상반기 기준으로 중소기업 중 C등급 이하 비율은 29.8%다. 코로나19로 기업 경 우리은행 대출이자 영난이 절정에 달했던 2022년 말 24.6%에 비해서도 5%포인트 이상 높다.




C등급 이하 중기가 늘면서 대출 대상이 줄다 보니 신규 대출이 감소하는 이례적인 상황이 반복되면서 중소기업 생태계 붕괴를 걱정하는 목소리도 나온다.

농협 국민행복기금 이미 중기 대상 대출은 감소하고 있다. 8일 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행)에 따르면 올해 들어 7월까지 월별로 중소기업 대출 잔액이 전달 대비 감소한 달이 세 번(3·6· 7월)이었다. 통상 기업 대출은 경제성장률과 비례해 증가하는 점을 고려하면 이례적인 상황이다. 일례로 작년의 경우 월별 중소기업 대출이 감소한 경우는 한 번도 마술카드 없었다. 은행권에서는 대출이 감소한다는 것은 중소기업들의 활력이 떨어지고 있음을 보여주는 것이라고 설명한다.
연쇄 작용을 걱정하는 목소리도 나온다. 특정 기업이 신용등급 하락에 따라 자금을 융통하지 못하면서 생산에 차질을 빚고, 이 회사와 납품 관계에 있는 회사들이 연쇄적으로 타격을 입는 것이다. 도미노 신용등급 하향과 이로 인한 경영 스마트저축은행 애드론 악화의 악순환이 반복될 수 있다는 것이다.




시중은행들도 난감한 상황이다. 이재명 대통령이 기업에 대한 지원을 강조하는 상황에서 대출을 확대하려고 해도 대출 가능 기업 자체가 줄어들고 있어서다. 일시적 자금 어려움을 겪는 기업에 대해 대출을 해주고 싶어도 신용등급이 낮아지면 원천적으로 대상 자체가 되지 않다 보니 지원할 방법이 없다.

사정이 이렇다 보니 중기 대상 대출은 담보대출로 집중되고 있다. 4대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리)에 따르면 각 은행의 올해 상반기 말 기준 중소기업 담보대출 비중은 80%까지 높아졌다. 그나마 영세한 중소기업 중에선 마땅한 담보자산 자체가 없는 경우도 많아 담보대출도 쉽지 않다.
높아지는 중소기업 연체율도 부담이다. 한국은행에 따르면 5월 말 기준 중소기업의 대출 연체율은 0.95%로 통계가 작성된 2019년 12월 이후 최대치를 기록했다. 전년 동기(0.72%)보다 0.23%포인트 늘어난 수치로 지난해 말(0.62%)에 비해서는 5개월 만에 0.33%포인트 늘었다.
일시적으로 자금난을 겪는 기업을 지원하기 위한 대책들도 나오고 있지만 경기 회복 없이는 단기 대책에 불과하다는 점이 염려되는 대목이다.




중소벤처기업부는 소상공인이 보유한 기존 정책금융 대출·보증에 대해 최대 7년의 분할 상환과 1%포인트의 금리 감면을 동시에 지원하고 있다. 대상은 정책자금 직접 대출과 보증부 대출을 성실하게 상환하는 소상공인 19만명이다.

신용등급은 낮지만 본원 경쟁력은 강한 기업을 선별해 여신을 지원하는 작업도 진행 중이다. 우리은행은 유망 기업이 단기 자금난 때문에 고사하지 않도록 대출 분할 상환 기간을 늘리는 지원책을 준비하고 있다. 신한은행은 기업고충지원센터를 기존 대비 2배로 늘리기 위해 금융당국과 협의 중이다.
기존 신용평가 체계를 뛰어넘는 대안 신용평가 모델도 속속 도입되고 있다.
재무제표 중심 신용평가 체계의 사각지대에 있는 기업을 지원하기 위해서다. 지난달 중소기업중앙회는 한국전력, 코리아크레딧뷰로(KCB)와 함께 금융 취약계층 소상공인을 위한 대안신용평가 모형을 개발하기로 협약했다. 노란우산공제 가입 기간과 한국전력의 전기요금 납부 정보 등을 함께 평가해 보다 많은 소상공인에게 여신을 공급하는 것이다.